Die Staffelung einer Hypothek muss gut überlegt sein

Wer eine Hypothek abschliesst sollte im Vorfeld einige Feinheiten beachten. Darunter die Staffelung der Hypothek. Diese Finanzierungsmethode ist beliebt und weit verbreitet. Die Krux dieser Finanzierungs-Methode ist die Abhängigkeit des Kreditnehmers vom Kreditgeber. Und diese kann unangenehme Folgen haben.

Merkmale einer Staffelung

Bei einer Staffelung der Hypothek wird diese in mehrere, einzelne Tranchen zerlegt. Die Tranchen unterscheiden sich meist in der Laufzeit und in der Höhe der Hypothek. Ausserdem wird oft zwischen festen und variablen Hypotheken diversifiziert.

Der Hauptvorteil der Diversifikation ist die Verminderung von Zinsrisiken. Nicht alles auf eine Karte setzen, ist hier die Devise. Ausserdem werden nie grössere Beiträge auf einmal fällig.

Was oft verschwiegen wird

Soweit so gut, dass eine Staffelung aber erhebliche Nachteile hat, wird leider oft unter den Tisch gekehrt. Eine Bank will, wenn immer möglich, die ganze Hypothek bei sich untergebracht haben, um in Grundpfandfragen Klarheit und Sicherheit zu haben. Ist nun die Laufzeit der ersten Tranche abgelaufen, so hat dies in den meisten Fällen zur Folge, dass es für den Schuldner nahezu unmöglich ist, eine Folgehypothek bei einem anderen Darlehensgeber zu bekommen. Die Konsequenz ist, dass man faktisch vom Kreditgeber abhängig ist, was dessen Verhandlungsposition vermutlich stärkt, denn er sitzt am längeren Hebel. Die Auflistung möglicher Konsequenzen für Kreditnehmer lassen wir hier im Raum stehen. Wir denken, dass Sie sich diese lebhaft vorstellen können. Auch die Medien griffen dieses Thema bereits mehrfach auf.

So verschaffen Sie sich Verhandlungsvorteile
Generell raten wir von einer Staffelung ab. Insbesondere bei Totalbeträgen unter 500’000 CHF. Wer sich dennoch dafür entschieden hat, sollte einige Faustregeln beachten. Vermeiden Sie Tranchen unter 200’000 CHF. Ebenfalls sollten kleine Tranchen nicht zu lange gebunden sein. Es gilt: Kleine Tranchen kurz und grosse Tranchen länger binden. Empfehlenswert ist auch, die einzelnen Laufzeitenden nicht zu weit auseinanderliegend zu wählen. Damit wird dem Kreditgeber Verhandlungsmacht entzogen und Sie verschaffen sich eine vorteilhaftere Position.

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